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新人理财必读:资深理财美女手把手教你买保险

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银财保险 发表于 2014-3-1 23:19 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
银财吴江:没有人可以永葆青春,但是人人都可以利用合理的保险规划来理财以应对未来的风险。保险也能理财吗?大多数人认为,股票、基金,黄金,银行理财产品是投资理财;保险,则与理财无关。其实,保险也是理财的重要基础之一。因为买保险可以做到先有保障,并慢慢积累财富。那么,我们如何进行保险理财呢?“她理财网”财女byby和我们分享了她多年来的经验,财女们且看看她是如何保险理财的吧!

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一、我的买保险思路

先说说我买保险的思路,主要有下面几个方面:

我们需要买什么保险?意外跟重疾是每个人都需要的,谁都无法保证,我一定不会出意外,我一定不会得重疾。(大家想最近比较常见的一些大事故就好了,如电梯逆行,食品安全方面等等,基本上中国没有什么东西是保证安全的。)

寿险,是对家庭成员有经济责任,比如有小孩的,是家里经济支柱的。这些就要考虑,一旦自己不在,没有经济收入,家庭其他成员在现有的生活水平底下,可以维持多少年?

需要寿险的人群:家里有小孩的,有老人需要赡养的,夫妻收入严重不均的,是家里经济支柱的。

以上是我大概的思路,每个人家庭的情况各不相同,按上面的思路,应该都知道自己需要什么。

另外说一句,我提的这些是纯粹的保险,别跟我提理财、分红。这些都是忽悠人的。我认为,术业有专攻,保险最大的只能就是提供保障,什么分红理财,那找专业的理财机构去。

当然不排除,有些保险公司理财也做的好,但是这都是后话了。
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精彩评论3

 楼主| 银财保险 发表于 2014-3-1 23:20 | 显示全部楼层
二、我该怎么买保险?

【意外险】

意外险都是一年一年的买卡单,每年自己记得续就可以了。

意外险也有合同式的,但是同样的保障责任范围内,基本上要比卡单式的贵很多。我一般买性价比最高的,呵呵。网上也有在团购,有兴趣筒子们可以看一下。

【重疾跟寿险】

大家可能会有几个困惑:我是买消费型的,还是买返还型的?我是买定期的,还是买终身的?

我解释一下消费型的跟返还型的区别:

消费型的就跟楼主提到的一样,每年交钱,到期也不退。返还型的,就是到期如果没有出险,那么会退。

区别在哪呢?消费型的便宜。

同样的保险责任,消费型的可能1000多,但如果设计成返还型的,那么至少得2000多或者3000多。

为了帮助大家迅速的了解这2个区别,我举个例子。(例子我自己假设的,没有精算师计算。)

假设同样保障条件,消费型的1500元/年,返还型3500元/年。返还型的每年多交2000元了,到时候返还,其实返的就是每年多交的这2000元的总数,或者是这个数的一部分。

其实说白了,返还型的是针对中国人的心理而设计出来的,大家都觉得返还的一定是比消费掉的好。其实返的钱,就是你多交的而已,没啥。当然如果有人想通过这种方式强制储蓄,那我就不好评论了。但是即使是这样,干嘛不自己存银行呢,非要通过保险公司存呢,有什么情况需要用钱,也不至于取出来有损失。

买定期的还是终身的?

当然是终身的好过定期的。有能力买终身的产品,就买终身的吧。

很多定期的产品,都可以保到80岁,(我觉得我活不过80岁,在中国北京这样的条件下,呵呵,所以我买的是定期的产品)。

定期的一定是比终身的要便宜很多啦。

定期的产品,适合单身、刚结婚、刚参加工作,想买保险,但是手上结余又没那么多的。

很多人都在说,定期的,到期时怎么办,那时候岁数大了,想再买终身的不一定买的了,买的了也很贵了。

笨啊,谁让你到期再补充。

现在比较主流的一个做法是,先买一个20年或者30年定期的,然后过个3、5年或者10年,生活稳定了,收入有一个大跨步的提高,这个时候再来补充终身的产品。

这样在你叠加的那段时间,刚好是你收入最高的时候,人生的责任最高的时候。这个时候保险的保额也刚好是最高的。
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 楼主| 银财保险 发表于 2014-3-1 23:21 | 显示全部楼层
三、需不需要保险代理?

据我了解,保险代理人给你服务,推荐你买保险,他会是有30%的佣金的,也就是说,你从保险代理人那买的产品,你的成本至少要多出30%。

现在很多保险公司都可以网上直销,在意价格的可以自己找,或者是团购也有。在意服务的,那就找代理人,什么都帮你做好了,你签字付钱就行。

不过大家知道,代理人推荐给你的产品,他是有佣金收入的,你买的产品的价格,直接跟他的收入有关系,所以很少的代理人可以做到这样,推荐给你最适合你的产品,呵呵。(代理人朋友不要打我)因为最适合大家的产品,无外乎就是纯保险的产品嘛,而这些产品又恰恰是最没有利润的。

为什么大家都爱推荐理财啊,分红啊,投连啊,佣金高嘛!
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 楼主| 银财保险 发表于 2014-3-1 23:21 | 显示全部楼层
四、意外保险的理赔项目解析

意外的保险一般包含几个理赔项目:意外医疗,意外保险金(意外伤残达到一定等级了才赔),意外医疗津贴。

1、关于意外医疗,这个遵循花多少赔多少。这个是保险法规定的,你分别多家保险公司买了意外险,都有意外医疗,这个意外医疗费是不能多家理赔的,只能花多少赔多少。假设你在平安跟国寿都有1w额度的意外医疗,那么实际意外医疗费花了1.5w,那么可以在平安报1w,在国寿报5k,或者反过来。但是不能2家都报1w。这个任何一家保险公司都遵循这个。有些社保可以报了,那么保险公司就不再报了,道理也是这个。

2、意外保险金,这个达到伤残等级才有赔付的。赔付金按伤残的等级跟意外保险金的比例走。很多人说意外要达到伤残等级了才给报,其他的不报,其实这个就是混淆了意外保险金跟意外医疗的概念。最轻的一个伤残等级是手指断一节。而意外医疗,猫爪狗咬这个都算是意外医疗的部分。意外保险金这个是可以重复理赔的,如果你买了平安跟国寿的,只要达到伤残等级,2家都可以理赔。

3、意外医疗津贴。这个只要是因意外住院,就会有津贴,而且也可以重复理赔。同样买了平安跟国寿,假设2家的意外都包含意外医疗津贴,那么都可以理赔。

所以大家买意外险的时候,要注意看,除了意外保险以外,有没有意外医疗,有没有意外医疗津贴。明白这几个概念,就不会混淆了!
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