40岁是家庭保险规划关键 40岁后费率大幅提升

银财吴江：中国有句古话：“三十而立，四十不惑”。人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期，家庭收入也随之趋于稳定，较少出现大的波动。所以，这个时候也是进行家庭财务规划的重要时期，一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平，并平稳过渡到退休生活；反之则会在退休以后出现很大的落差。而其中的保险规划在40岁这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这也意味着人身风险的加大。所以，本案例中崔女士家庭在此时间点进行家庭财务规划也是非常有必要。

本案例中家庭扣去自用住房和车辆之后，实际的净资产为400万元，其对应的房屋贷款还有100万元，两者相减还有300万元余额，不存在负债缺口，也无需配置保额。第二，子女教育金：按照理财师的专业建议，即使将来要出国留学，这个中短期目标也是可以轻松完成的。关键是第三个目标养老金的准备。如按照5%的年均通胀水平计算，保持现有的生活质量，20年后这一数字将会达到4万元/月，这是一个数目较大，时间较长的理财目标，一般建议采用养老保险与权益投资相结合的方式来完成。

在选择投保商业养老金之前，最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。最适合用作未来养老补充的保险产品有两类：一类是年金类保险，这里产品能够从约定的领取年龄开始持续提供十分稳定的补充养老金，生存时间越长、领取总额也就越高。另一类是万能型保险，这种产品提供的是一个完全自由支配的补充养老金账户，可以根据自己的实际需要，灵活的从这个账户中进行支取。