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联保互保风险爆发 银行小微贷新模式突围 创新如何落地?

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银财吴江 发表于 2014-5-6 22:22 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
上海钢贸商与银行的官司至今仍未平息,传统小微企业信贷联保互保模式遭多家银行摒弃。

据《中国经营报》记者了解,伴随着经济周期下行,小微企业联保互保的信贷模式风险逐渐凸显出来,由此,多家银行对信贷创新模式的探索加速。

尽管互保联保模式对银行小微企业贷款的打击较大,但是小微企业贷款业务仍然是目前银行争夺的重要战场。在发挥银行特色的同时,新一轮的客户争夺战已经打响。

联保互保“硬伤”:在经济下行周期,银行对联保互保贷款模式的采用更加谨慎。

5年前,针对小微企业担保不足的缺陷,银行开出了联保互保的“药方”。当时,这种抱团取暖的业务模式和小微企业先天不足形成了高度互补,在银行推广中解决了很大一部分企业的融资难题。

但好景不长。钢贸行业的不景气及钢材价格的下跌导致部分贸易商资金链断裂,而少数几家企业的跑路因联保互保贷款引发了行业系统风险。数据显示,2013年上半年,仅在上海各级法院开庭审理的针对钢贸商的金融借款等纠纷就超过600起。

中信银行、民生银行等多家银行均牵涉其中。在今年中信银行年度业绩报告会上,行长朱小黄就表示:“ 2013年的新增不良主要来自于钢贸行业。”

不仅如此,钢贸危机的爆发让钢贸行业中重复质押、空单质押、骗贷等等现象集中曝光,而这种联保互保模式也遭到了行业的重新审视。

“由于前期历史问题并没有得到解决,现在行内对联保互保信贷模式基本是不做的。”一家股份行分行行长对记者表示,联保互保信贷模式是一种传统的信贷模式,前几年基本所有银行都有涉及。一些银行在做小微企业贷款时,遵循批量原则,联保互保不仅解决了这个问题,还克服了小微企业担保不足的缺陷。

记者了解到,钢贸风险的爆发令企业步步心惊。对于小微企业贷款,不少银行至今对联保互保模式持保留态度,担心其中风险。“现在基本不做,甚至对之前的这类贷款风险都加强了风险监控。”一家国有大行地方分行信贷部人士称。

更有意思的是,一家股份行在联保互保信贷模式上做了一些调整:对于做联保互保的几家小微企业,只允许一家企业贷款,不允许两家甚至三家企业同时贷款。也就是说,只有第一家企业偿还了银行所有贷款,银行才会放款给另外的企业。

该行相关人士也称,“目前银行不得不降低这种贷款模式风险,联保互保的贷款模式和经济周期相关。在经济上行周期中,银行采用这种方式冲规模是没有问题的,这也有利于银行开展小微企业信贷业务。但是,在经济下行周期,银行对这种模式的采用要更加谨慎。”

“去年钢贸跑路事件不少。从现实情况看,小微企业信贷中存在的道德风险还是比较高,这也需要银行在信贷中有更多创新模式开展业务。”上述人士表示。

尽管互保联保模式对银行小微企业贷款的打击较大,但是这块业务仍然是目前银行争夺的重要战场。

近日中国银监会副主席阎庆民在博鳌论坛上称,去年全国5400万户小微企业中,与银行发生业务关系的超过1200万户,金融机构对小微企业贷款余额达到17.4万亿元,增幅19%,占到全部贷款余额总量的23.2%。

“信贷政策的导向是倾向于小微企业的,而银行也愿意在这块业务上发力。”一家股份行信贷部人士说,“我们在贷款业务中明显感受到,大客户的议价能力强,对价格的敏感度要高,往往存在货比三家的情况。一旦大客户流失,对银行的影响要大。反之,小微企业往往是与企业共同成长,对银行的忠诚度高,且贷款利率相对大企业高,客户流失不会对银行整个信贷局面产生大影响。”

该人士表示,在目前银行业中,小微企业信贷业务的提速是一种趋势,而银行的竞争就是在对优质小微企业争夺上。“这种客户的争夺不仅仅是表现在利率比拼上,而是比较谁更能满足客户需求,谁的业务模式创新更多。”
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精彩评论1

 楼主| 银财吴江 发表于 2014-5-6 22:22 | 显示全部楼层
小微贷模式突围

银行做“核心企业上下游”贷款模式时,既会对上下游小微企业进行风险把控,同时还有核心企业的保证,风险比较可控。

在各家银行收缩联保互保信贷后,对于新模式的探索悄然提速
。据了解,由于大行实力雄厚,小微业务借助与地方政府合作分担风险的趋势越来越明显。建行一直推行“一链一圈一平台”,所谓的“一平台”即指与政府和协会的合作平台,利用政府资金,组建风险补偿资金池,共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时,借助协会会员间的信用约束,应对各种可能出现的风险压力;工行如今大力推行“一区一链一市场”发展思路,其中“一区”强调的是开发区,也就是一种银政合作创新模式。

农行、中行的发展思路同样如此。国有大行的资金实力被各地政府所倚重,而银行在“傍上”政府后能够借势扩大业务,同时规避掉一些不必要的风险。

而作为股份行,可能更多的“突围”是在业务本身创新上。记者了解,华夏银行首创的“平台金融”小企业业务模式也颇具优势。

华夏银行杭州分行行长朱波表示,该行的“平台金融”小微贷款模式上主要服务的是“核心企业”上下游小企业,围绕“大型市场”“产业园区”等“核心企业”客户,通过自主研发的“资金支付管理系统”有效整合信息流、物流、资金流,从而实现对核心企业及其体系内的小企业客户的批量化、现代化、综合化的金融服务。

“大型市场”方式是根据地方经济发展拟定的,全国前100家大型市场中,浙江占58席,为银行带来了不少小微企业客户;“产业园区”方式则是指和地方政府、协会的合作。

值得一提的是“核心企业上下游”模式,这种创新模式是对小微企业业务的“另辟蹊径”。“银行做小微企业业务还是应该批量的做,不能采用‘人海战术’。如何来找到优质的小微企业呢?小微企业在经营中通常和核心大企业存在业务往来,而这就是突破口。”朱波说。

他解释说,华夏银行首先在当地找到一家核心企业,围绕这家核心企业做经销的小微企业一般数量不少。银行可以通过核心企业的推荐或订单给予往来小微企业以授信。不仅方便了小微企业经营业务,也减小了核心企业应收账款压力。

举一个简单例子,江南布衣服饰有限公司是杭州一家知名服装生产企业,在全国加盟代理商有200多个。该公司与下游的销售模式一般为订单时下游销售商预付15%的定金,提货时将85%货款补齐。由于经销商被要求贷款提货,往往会有资金不足的情况,无法满足客户备货要求。这时该公司就可以推荐经销商,由银行对企业进行授信。

不仅如此,部分生产型的核心企业往往存在赊销现象,也就是经销商卖了产品再进行付款,这种情况会造成核心企业大量应收账款。而银行的介入能够提前给经销企业授信,提前支付货款,有助经销商提货,同时减小了核心企业的应收账款压力。

“这种创新模式的关键一步是选好核心企业。”朱波说。

据了解,在银行做“核心企业上下游”贷款模式时,既会对上下游小微企业进行风险把控,同时还有核心企业的保证,风险比较可控。

“单纯就这种模式的小微企业贷款,华夏银行好几个地方分行业务甚至都是零不良。”华夏银行内部人士称。
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