“抱团”理财兴起 专家提示须避免收益分配纠纷

银财吴江：期限同样是3个月，起售金额为5万元的理财产品预期年化收益率为3.7%,而起售金额为30万元的产品，预期收益率则高达4.7%,50万元的专属产品更是达到了5.2%.

“高收益的高门槛，拦不住我们。”为了在银行的理财产品上获得利益最大化，记者发现，我省一些普通投资者开始选择“抱团”购买专属产品。

理财产品收益率普遍下调

由于市场上对于降准和降息的预期并未消除，同业拆借市场利率明显下跌，由此带来的影响是银行理财产品的收益率开始进入下行通道。

4月中旬，记者曾经走访4家银行，在工作人员提供的理财产品发行表上看到，29款产品中，有12款产品的预期年化收益达到5%~5.6%.而本月8日，这4家银行的理财产品发行表上，只有两款期限在半年以上的产品，预期年化收益率维持5.05%和5.1%;而一个月左右的短期产品，预期收益率有的低至3.4%,3个月左右期限的也在3.5%~3.8%之间，少有4%以上。

一位银行客户经理告诉记者，其实从今年年初开始，理财产品的收益率就有所下调。年前1个月左右的短期理财产品年化收益率都在5%以上，年后调整为最低4.8%起。

相关数据也显示，各银行4月24日起至今发行的3个月以下期限的69款银行理财产品中，只有26款预期收益率达到5%,且这26款产品期限大多为2~3个月，1个月左右期限的理财产品的预期收益率已回落至1.8%~4.8%.

“专属”产品居高不下

尽管出现了预期收益普降的现象，但记者注意到，带有“专属”两字的理财产品收益率仍高出了一般产品的收益率，多数能够达到5%,最高的有5.6%.

记者从某银行了解到，期限同为3个月的理财产品，起售金额为5万元，预期年化收益率为3.7%;而起售金额为30万元的，预期收益高达4.7%;而注明了“个人专属”的，要求最低购买金额为50万元，收益率则为5.2%.

理财经理告诉记者，这三款产品在投资范围上与其他产品基本一致，之所以收益率高是因为银行让出利润保住这些固定客户，特别是高端客户享受“个人专属”的待遇，这是各银行间的普遍现象。

普通投资者抱团买“专属”

“这一期买70万？你们商量好了没有？”在某银行的贵宾理财室，市民刘女士正在犹豫买不买理财产品。得到了朋友的支持后，才购买了70万元的3个月期限产品。

刘女士很是得意地告诉记者，她成为这家银行的贵宾理财客户还不到半年时间，全得益于朋友的“赞助”.“6位朋友都将闲散资金汇到我的账户上一起购买理财产品，我顺其自然获得了银行的VIP特权。”她说，这些朋友以前都购买理财产品，后来发现同样的产品、同样的期限，银行对不同的客户是有区别对待的，作为高端客户可以购买专属产品，收益率一般相差1%~2%.于是，大家商量着“抱团”购买。

“7个人的资金为160万元，我写了收条给她们。”刘女士说，因为自己的时间比较充裕，便担当了主角向银行申请升级。考虑到有的人偶尔需要周转资金，购买产品时也是分批进行，专门挑选“专属”产品，到期后再根据资金比例分配收益。

特别提示

抱团虽好须避免收益分配纠纷

“银行不反感‘抱团’理财，这能带来更多稳定客户。但钱都归到一人名下，可能发生权属风险，甚至收益分配不均等问题。”为刘女士服务的理财经理告诉记者，通过多人资金组合购买高收益理财产品虽然可行，但要注意避免收益分配过程中的纠纷，须谨慎操作。像刘女士这样给朋友出具收条仅是维护利益的其中一个方面，最好相互之间签署相关协议。

另外，记者还了解到，针对抱团理财的出现，为避免其收益分配纠纷，省内部分银行推出了特色服务“第三方账户”业务。投资者在银行各自设立一个账户，购买理财产品时，将钱打到一个有第三方监管的账户，钱会以这个账户的名义投出去。每个人投多少，账户各有记录。理财产品到期时，银行会自动进行本金和收益的分割，钱回到各自的账户。整个过程由银行监管和操作，避免了权属风险，也避免了收益分配不均。不过，需要向银行支付一定比例的账户管理费用。

记者黄培红、实习生张欣竹/文