母亲节买份保险送妈妈 建议应按年龄阶段选择

银财吴江：5月里最温馨的节日母亲节即将来临，你准备了什么礼物来表达对母亲的关爱和祝福？为母亲或爱人制定一份保险计划，或许是一种别出心裁的礼物。对此，专家建议，针对贵为人母的人群，总体来说，医疗、意外等保障类产品应优先考虑；其次，再考虑养老和投资类产品。等到了经济实力较强后，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。当然，投保时关键还须考虑不同时期家庭的风险需求，并针对不同年龄段母亲的特点选择合适的保险计划。

老年妈妈：防止意外很关键

进入老年阶段，从健康角度而言，妈妈们的身体状况可能会不比从前，发生疾病和各种意外的风险直线上升。不过，虽然目前市场上保险产品不少，但专门针对老年人的却不多见。即使有一些长期寿险险种可以供妈妈们选择；但是，这些产品投保年龄一般就到60岁或65岁，而超过50岁投保，不仅健康审查严格，保费太贵也失去了保障的意义。

考虑到老年妈妈们大多有社保、医保等保障，专家建议可适当放弃重疾险、寿险等产品，但为父母投保一份意外险是必要的。不少保险公司针对老年人群经常遇见的一些特定意外事件，比如骨折、摔伤等推出了一些缴费低、保障高的保险产品。对于70岁以下(有些产品年龄推迟至75岁)的老年母亲，子女们可特别购买一些包含骨折保障的意外伤害险种。

比如，中意人寿的乐天年是专门针对50-70岁之间的老人的意外险，包含五项保险利益意外身故及残疾、特定意外伤害、意外医药补偿、意外骨折保险、意外全残收入保障。保障范围涵盖了所有因意外可能发生的风险：被保险人因意外事故发生的医疗费用，不论是普通的门诊、急诊还是住院，包括因此导致的残疾和身故，都能获得全面的保障，而且投保简便，无需体检。

另外，还有一些卡单型保险比较简单方便，比如，由平安保险承保，价值236元的中民老年骨折保险卡，保障期限1年，包含5万元意外伤害、10万元公共交通意外伤害、1万元意外医疗、2万元意外骨折或关节脱位等保障，适合投保年龄为3-75周岁。

中年妈妈：选择女性专属重疾险

步入中年，这个阶段的大多数妈妈工作步入正轨，子女逐渐成长，经济也有了很好的积累。但此时，健康和养老问题就会日益凸显。身体状况下滑，亚健康现象凸显，一些职业病、女性病可能出现，所以妈妈们需要一份适合自己的重大疾病保险最好是女性专属保险产品，并附加充足的医疗保险和意外保险，为自己，也为家人防范潜在风险。

据了解，女性专属保险产品主要有三类：一是针对女性生理特征特别设立相关的险种，如专门为女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供医疗保障。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金；第二种是生育保险，将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险；第三种是意外险，比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。

在这里，第一类产品女性专属重疾险尤其重要，它不仅针对性强，而且与一般的重疾险相比，因为去掉了一些并不适用于女性的保险功能，所以在价格上也更为优惠。

另外，在重疾险已备的情况下，中年妈妈们也可考虑养老计划和资产的保值增值等问题。目前保险公司开发的养老保险一般都具有累计生息、分红、灵活领取养老金等多种功能。妈妈们可以充分衡量自身的经济情况和家庭情况，设立一个合适的领取养老金的方式以及领取时间。

年轻妈妈：专门保障计划价廉物美

30岁左右的女性，正处在事业发展与初为人母的阶段。工作的压力、家庭的压力、经济的压力都比较大。首先，当下快节奏的社会环境使女性罹患重大疾病的几率大为增加。年轻妈妈又往往缺乏保健养身的习惯，容易忽略对女性特有疾病的预防。其次，由于工作关系，年轻职场人士经常需要在外面奔波，而且大多年轻人都喜欢旅游，出门在外乘坐各种交通工具，发生意外的几率也相对增加。

所以，对年轻妈妈来说，不可或缺的保障一点也不比中年妈妈和老年妈妈少，重疾险、意外保险、住院保险、寿险都是必备险种。但是，考虑到年轻妈妈通常收入不高，选购多份保险易对生活造成一定负担。在这种情况下，专家建议可购买专门针对此类人群设计的保险产品或保障计划，比如中民保险网联合中国人保健康推出的一款专门针对18—45周岁人群的健康保险产品—中民健康保险卡。该产品集健康、意外、医疗三重保险为一体，相关条款的权利与义务界定得非常清晰，比较适合处于事业上升期的年轻人购买，每年的保费为480元。

此外，专家还建议年轻妈妈可选择纯消费型的保障型产品，如重大疾病、意外保险等，价格多在百元左右。很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品，但是都以附加险形式出现，如广电日生人寿的“附加完美丽人女性健康保险B款”、光大永明的“附加无忧女性疾病保险”等。这类险种均属于纯消费型的产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。

准妈妈：计划怀孕时就应投保

怀孕生子是人生中一段独特而美丽的历程，许多保险公司也专门针对该群体推出了可单独投保的作为主险的母婴险，准妈妈作为第一保险人，新生儿为第二保险人。第一保险人孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病，比如说宫外孕等，都会得到保险公司理赔金的支付。而第二保险人新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等，也会得到理赔。

不过，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，所以通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定限制，不同产品对于投保人的年龄和怀孕时间都有规定。

一般而言，很多产品都要求投保人的年龄在40周岁之前；具体怀孕时间上，女性怀孕28周以后所有的保险原则上都不接受承保。即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保；28周以内，在提供产检报告且进行普通身体检查的情况下，只接受寿险、养老险、意外险的投保申请，但怀孕引起的保险事故责任可能会被列入免责范围，而且在额度上有规定。

因此，专家建议对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵。